fbpx

Alles wat je moet weten over een beleggingshypotheek

Beleggen is tegenwoordig heel eenvoudig. Je hebt een groot aantal mogelijkheden en bepaalt zelf waar je jouw geld in investeert. Je kunt hiervoor bijvoorbeeld investeren in gebouwen. Deze kun je dan omzetten naar woningen, waarna je tot verhuur overgaat. Hoewel het heel eenvoudig is, moet je wel op de hoogte zijn van een aantal zaken. Denk daarbij onder andere aan het aanvragen van een beleggingshypotheek. Maar wat komt hier allemaal bij kijken? Welke berekeningen moet je maken? En wat is eigenlijk de rente waar je rekening mee moet houden bij deze verhuurhypotheek? Onderstaande informatie helpt jou op weg naar jouw investering.

Wat is een beleggingshypotheek?

Een beleggingshypotheek is de hypotheek waarmee je een vermogen opbouwt om af te lossen door middel van het beleggen. Deze financiering is er niet alleen voor zakelijke klanten, maar ook consumenten kunnen ermee aan de slag gaan. Je kunt hiermee als consument namelijk ook een zakelijke beleggingsportefeuille opbouwen. Het verhuur van familie is hierbij echter niet toegestaan. Wanneer je de beleggingshypotheek aangaat, kun je bij de meeste geldverstrekkers tot 10 procent per jaar boetevrij aflossen.

Als je deze hypotheek aangaat, zal er voor jou geïnvesteerd worden in verschillende beleggingsfondsen. Dit gebeurt altijd via een aparte beleggingsrekening. Je hebt er daarom zelf vrijwel geen omkijken meer naar. Het vermogen voor de aflossing wordt hierbij niet binnen de verzekering opgebouwd. In plaats daarvan beleg je middels een eenmalige of periodieke inleg in verschillende fondsen. Je kunt er ook voor kiezen om zelf panden aan te schaffen en te verhuren, waarna je de hypotheek aflost door middel van de huurinkomsten die je maandelijks krijgt.

Bij een beleggingshypotheek heb je dus te maken met een beleggingsrekening. Het opgebouwde vermogen op deze rekening wordt belast in Box 3 bij de Belastingdienst. Je kunt het daarom vergelijken met een bankspaarhypotheek. Het grootste verschil is echter het risico dat erbij komt kijken. Jouw investering kan jou namelijk ook geld kosten als de belegging geen winsten oplevert. Je kunt de hypotheek dan aflossen door middel van een annuïteiten- of een lineaire hypotheek. In dit geval heb je recht op hypotheekrenteaftrek tijdens het doen van de belastingaangifte.

Verschillende soorten van een beleggingshypotheek

Een beleggingshypotheek voor vastgoed kent verschillende vormen. Deze verschillende soorten hebben allemaal een ding met elkaar gemeen: het is een aflossingsvrije lening, welke gebruik maakt van beleggingen om kapitaal op te bouwen om de hypotheek weer af te lossen. Het grootste verschil bij de soorten zit hem in de manier waarop het kapitaal opgebouwd wordt en de aflossing geregeld wordt.

Zo kun je bijvoorbeeld kijken naar een effectenhypotheek. Je belegt hierbij in effecten, welke altijd een groot risico met zich meebrengen. De effecten kunnen namelijk lang niet altijd genoeg opbrengen om de uiteindelijke schuld af te kunnen lossen. Je moet er bij deze vorm dus voor zorgen dat je de beleggingshypotheek kunt dragen en ook aan het einde van de belegging voldoende geld beschikbaar hebt om de aflossing te doen.

Een andere optie is de beleggingspolishypotheek. Bij deze hypotheek wordt er belegd in beleggingsfondsen via een beleggingsverzekering. Deze brengt iets meer risico’s met zich mee. Als laatste heb je nog het beleggen in beleggingsfondsen via een beleggingsrekening. In dit geval gaat het vrijwel altijd om een bankspaarhypotheek. Deze twee vormen hebben een minder groot risico dan de effectenhypotheek en kunnen jou helpen bij de aflossing.

Waarom een beleggingshypotheek vastgoed aanvragen?

De vastgoed beleggingshypotheek kent een aantal voordelen. Deze voordelen kun je meenemen in de vraag of de hypotheek bij jou gaat passen. Je weet dan ook direct waarom je voor een beleggingshypotheek kunt kiezen. Een van de voordelen is dat er een kans bestaat dat je meer kapitaal overhoudt aan het einde dan het bedrag dat je nodig hebt om de aflossing te doen. Dit rendement is voor jezelf en kan als extra spaarpotje dienen voor bepaalde doelen die je gesteld hebt in de toekomst.

De beleggingshypotheek vastgoed hoeft daarbij niet altijd doorgegeven te worden bij de Belastingdienst. Er zijn namelijk twee varianten waarbij je een belastingvrije kapitaalopbouw hebt. Hierdoor zal je altijd meer geld overblijven, wat je kunt gebruiken voor de aflossing en eventueel op een andere rekening kunt zetten. De maandlasten zullen daarbij altijd alleen blijven zolang de rente van de hypotheek niet wijzigt.

Hoewel er verschillende voordelen aan de beleggingshypotheek zitten, moet je ook rekening houden met enkele nadelen. Denk daarbij als eerste aan het risico dat je hebt. Het rendement is soms te laag om de volledige aflossing te doen. Daarbij betaal je bij een beleggingsverzekering ook altijd voor een overlijdensrisicodekking. De kosten voor zowel de verzekering als de dekking zijn over het algemeen hoog. Je moet daarom goed kijken of deze wel bij jouw budget gaan passen.

Hierin kun je investeren met een beleggingshypotheek

Bij een beleggingshypotheek krijg je altijd een looptijd van 30 of 35 jaar. Hiervoor wordt niet getoetst op inkomen. Zodra je genoeg eigen vermogen hebt en de aanvraag voldoet aan de voorwaarden die gesteld zijn, kun je de hypotheek voor verhuur al in handen krijgen. Als je meer beleggingspanden koopt, kun je het onbeperkt opschalen. De hoogte van het bedrag zal wel verschillen per aanbieder, waardoor je niet altijd dezelfde mogelijkheden hebt voor de financiering.

Je kunt hiervoor onder andere kijken naar zelfstandige woonruimten. Dit zijn appartementen en je kunt vaak maximaal 80 tot 85 procent van de marktwaarde in verhuurde staat aanvragen. In de eerste periode los je hierbij vaak af tot 75 procent van de marktwaarde. Hierdoor heb je altijd extra bestedingsruimte voor het onderhoud dat aan het pand gedaan dient te worden. Je kunt de financiering daarna aflossingsvrij maken, waarna je alleen de rente betaalt die de geldverstrekker erover rekent. Dit blijft wel afhankelijk van de aanbieder.

Ook kun je kiezen voor het verhuur van onzelfstandige woonruimten. Dit zijn onder andere de kamers voor studenten. Ook hierbij geldt een financiering van maximaal 80 tot 85 procent van de marktwaarde in verhuurde staat en je hebt de mogelijkheid om de eerste periode maximaal 75 procent van de marktwaarde af te lossen. Je kunt hierbij ook een aflossingsvrije hypotheek krijgen, waardoor je slechts de rente betaalt. Dit kan jou wederom helpen om het pand op te knappen, terwijl er toch huurders inzitten en jij iedere maand de huurinkomsten op jouw rekening ziet verschijnen.

Een andere manier om te beleggen is bijvoorbeeld een winkelruimte met woonruimte. Woningen en bedrijfspanden zijn populair en je kunt hiermee een goede inkomstenbron krijgen. In dit geval kun je bij de meeste geldverstrekkers tot 75 procent van de marktwaarde in verhuurde staat laten financieren. Bij woningen dien je 70 tot 75 procent af te lossen. Bij de beleggingen in het commerciële deel dien je binnen de 30 jaar volledig afbetaald te hebben. Hier heb je dus altijd een andere mogelijkheid en zorg je ervoor dat jouw belegging goed verloopt.

De kosten van de beleggingshypotheken

Bij de beleggingshypotheek krijg je te maken met verschillende kosten. Deze kosten zorgen ervoor dat jij een bepaald bedrag per maand moet terugbetalen als aflossing of het volledige bedrag in een keer aflost aan het einde van de periode. In deze kosten zitten de inleg die je per maand doet en de kosten voor de beleggingen. Daarnaast is er bij de beleggingsverzekering ook een overlijdensrisicoverzekering, waar jij een premie over moet betalen. De maandlasten blijven echter wel altijd gelijk als er geen veranderingen in de rente, inleg en premies komt. Je kunt hierdoor op voorhand al weten waar je aan toe bent en de maandlasten voor jezelf op een rij zetten als je de aanvraag doet bij de geldverstrekker.

Enkele kosten die je sowieso mee moet berekenen bij de financiering zijn 750 euro advieskosten bij de start van de financiering en 0,5 tot 0,8 procent van het te financieren bedrag aan advieskosten tijdens de afronding. Ook krijg je nog de kosten voor de taxatie, notaris en het kadaster, wat een totaalbedrag van ongeveer 2000 euro geeft. De overdrachtsbelasting is vastgesteld op 2 procent van het aankoopbedrag. In combinatie met de maandlasten moet je er dus voor zorgen dat je al een goed eigen vermogen hebt om de beleggingshypotheek bij de geldverstrekker aan te vragen en ervoor te zorgen dat je daadwerkelijk met de belegging kunt beginnen.

De rente van de beleggingshypotheek

De rente van de beleggingshypotheek is een goede factor om in de gaten te houden. Deze rente verschilt per aanbieder, waardoor je bij de één meer terug gaat betalen dan bij de andere. De beleggingshypotheek rente vergelijken is daarom wel verstandig. De verhuurhypotheek rente zal de uiteindelijke maandlasten vaststellen. Zo heb je niet alleen het totaalbedrag gedeeld door het aantal maanden dat je de belegging gaat doen, maar ook een bepaald percentage van het totaalbedrag. Deze rente is een extra zekerheid voor de geldverstrekker, maar het brengt wel jouw maandlasten aanzienlijk omhoog. Het is daarom altijd verstandig om een vergelijking te maken tussen de verschillende aanbieders, zodat je kunt zien waar je de laagste rente voor de beleggingshypotheek gaat betalen.

Zo kun je de beleggingshypotheek berekenen

De beleggingshypotheek berekenen gebeurt altijd op basis van een aantal factoren. Een hypotheekadviseur kijkt hiervoor als eerste naar jouw situatie. Zo wordt er bij sommige aanbieders gekeken naar jouw inkomen, terwijl er bij anderen vooral naar het eigen vermogen wordt gekeken. Je kunt namelijk ook zonder inkomen, maar met een hoog eigen vermogen, een beleggingshypotheek aangaan. Zolang je maar aan de maandelijkse verplichtingen kunt voldoen zal de geldverstrekker met jou kunnen kijken naar de verschillende mogelijkheden en kan het beleggingshypotheek berekenen beginnen.

Bij de hoogte van de beleggingshypotheek is het ook afhankelijk van de marktwaarde van de woning. Een taxateur zal daarom altijd kijken naar wat de woning waard is in verhuurde staat. Dit kan dus altijd lager zijn dan wat jij voor een pand betaald hebt. Daarnaast zal er een marktconform huurbedrag in het rapport terugkomen. Dit zorgt uiteindelijk voor de hoogte van de hypotheek. De beleggingshypotheek berekenen zal daarom altijd secuur moeten gebeuren, zodat jij er zeker van bent dat je alle kosten kunt dekken en de aanvraag bij de hypotheekadviseur ingediend kan worden. Je kunt dan beginnen met het behalen van een rendement op jouw verhuur.

De beste aanbieder voor jouw beleggingshypotheek woning

Er zijn een groot aantal verhuurhypotheek aanbieders op de markt te vinden die jou een beleggingshypotheek voor een woning aan kunnen bieden. De beleggingshypotheken verschillen hierbij aanzienlijk en je moet ervoor zorgen dat deze investeringshypotheek helemaal bij jouw situatie past. Door goed te kijken naar de kosten, de rente en de productopslag zorg je ervoor dat je niet voor verrassingen komt te staan. Een vergelijking maken via Thuiz Hypotheek zal jou daarom grote ergernissen en een hoop ellende besparen op termijn.

De beleggingshypotheek afsluiten

Zelf een beleggingshypotheek afsluiten? Ga dan direct over op het maken van een vergelijking tussen de verschillende aanbieders en zorg ervoor dat je weet welke aanbieder het beste bij je gaat passen. Maak daarom direct een goede vergelijking bij Thuiz Hypotheek.

Scroll naar top